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標題: 學費和養老金誰優先？前金融業主管49歲被退休，嘆為兒子22年花600萬「早知道拿來投資理 [打印本頁]

作者: chandlerhcen 時間: 2024-9-6 05:41 AM 標題: 學費和養老金誰優先？前金融業主管49歲被退休，嘆為兒子22年花600萬「早知道拿來投資理

學費和養老金誰優先？前金融業主管49歲被退休，嘆為兒子22年花600萬「早知道拿來投資理財」

2024/09/05 23:08:56
經濟日報幸福文化

作者：嫺人

40、50 歲之間，就是所謂的「三明治世代」─父母可能讓你放不下心，孩子正是花錢的年紀，而配偶的職涯發展、理財方式，可能是加分，也可能是共業。幸運的話，家人是神隊友，但也有可能是傷害最深的那個人，也可能影響到退休準備。

準備 1:和父母的財務界線：公平留下紀錄
曾經有位讀者來問我，兄姐來建議一起給父母孝親費，可是現在自己孩子正是花錢的時候，又想要存買房的基金，該不該因為手足的壓力一起給？可以和父母談看看，是不是真的有財務方面的困難？如果不是有困難，基本上就是個人孝親心意。

當父母年老時，寧願花錢請看護，也要慎重不要回家當看護，這是真實的考驗，不是人人都能夠獨自挺過單獨面對失智長輩不受控、或是長輩長期臥床的的黑暗歲月而從不氣餒。漫漫歲月，等走過之後，已經過了沒有自我的好幾年。

長輩可能很長壽，即便自己 65 歲才退休，還是可能有照顧長輩的問題。盡量不要因此影響自己的勞保、勞退年資累積，因而最後只能期待著父母的遺產像天降甘霖。

準備 2:和子女的財務界線：以自己的退休金為優先！
1.避免支出父母自我滿足的學習費用

「2023 年保誠人壽的教育金準備大調查」的結果顯示，受訪家長認為，平均每位子女所需的教育金高達新台幣 459 萬元。

我只有一個兒子，費用粗估如下供大家參考。要先說明，因為我兒子就學的年代到現在物價又有上漲，考量「貨幣時間價值」，並不是今天的幣值。

首先，兒子國小讀公立、國中和高中讀私校、大學是公立大學。如果只計算交給學校的學費、校車費，到 2023 年大學畢業，大約是花了 200 多萬元。

成長過程中，保母費、私立美語幼稚園加上才藝班、語言學習等等，大約是另一個 200 萬元。而大學畢業後去英國留學，又是另一個200 萬元。

兒子高二之前的費用由我支出，在我退休後，也就是高三之後由我先生支出。如果知道有天自己會 49 歲時意外提早從職場登出，會不會節省一些下來投資理財，豐潤我的退休金？

當薪水不錯的時候，又只有一個孩子，難免出手會大方，但是，千金難買早知道，現在去算如果省下幾百萬元可以累積多少複利效果已經沒有用，現在也只能當過來人提供幾點事後心得，讓育兒中的父母參考。

國、高中念私校，事後想起來，結果雖然是好的，兒子也沒有像許多人說的唸私校變勢利或驕奢，可是，似乎也可以讓孩子自己想辦法在公立學校的環境中生存。

再說，兒子從小學鋼琴，不過現在數位鋼琴塵封在家裡變成一個置物桌面。當初讓他學琴，是聽說可以訓練數學頭腦；但是後來兒子數學還是一直補，就知道有沒有效。

如果重來一次，我最不該押著兒子去學的就是鋼琴，更該做的是引導兒子探索興趣，而非按照我的意志。當兒子有自己的聲音之後，其實這些花費就好像是打水漂。

語言學習我是覺得算是有用的，至於學科補習兒子不愛，所以只補了他很菜的數學一科，後來在大學指考時數學是考得不錯。不過，他也並沒有因此想讀熱門的理工或是商科，看起來他此生再也不想碰曾是惡夢的數學。

2.學費和退休金，哪個優先？

「以自己的退休金優先！」雖然在我的部落格這樣分享過後，有朋友就說，他的父母把台北市大安區的房子賣掉供他們手足去美國留學，而後來他們也學有所成，把父母接去美國奉養；但是也有聽聞為了孩子出國留學，把台北的房子賣了去住桃園，但孩子不回國了，走路已搖搖欲墜的老父，後來總是孤零零一個人搭車從桃園到台北熟悉的診所看醫生。

我老爸以前幫我們負擔大學學費，輕薄了自己的退休金，所以後來我們就要上繳孝親費，一直到我退休的時候。幸好生了 5 個孩子很保險，不然退休後的生計就麻煩了。

寫這本書的時候，正好大學住宿費調漲的議題討論熱烈，三明治世代的壓力不輕，當和退休金準備產生排擠的時候，讓孩子申請學貸、或是讓孩子去打工吧！

3.成年子女、甚至孫子費用的預防對策

從我退休後，就注意到不少人有資助成年的子女，我自己也有兒子，寫這本書的時候，他即將出社會工作，所以很警惕。以下幾個警語和分享，和大家共勉之：

．避免在孩子面前出手太大方：孩子是看著父母長大的，看著寬裕的父母，多少會預期既然父母付得起，所以想繼續依賴父母，過著超過自己能力可以負擔的生活。

．進行投資理財家庭教育：曾有一位網友寫信問我，該如何教小孩理財？

有位網友曾分享，從小就讓孩子看他如何將壓歲錢等小錢積少成多以及複利成長，讓我汗顏！還有另一位網友和大學的孩子分享 4%法則量入為出的觀念，真是超前部署啊！

．讓孩子從小練習控制收入與支出：從小給予一定數額的零用金，教導孩子如何控制，如有花超過預算以外，就應該要控制欲望，避免成為孩子的提款機。我的理財教育說實在做得很少，不過兒子上大學後，我讓他申請信用卡附卡，每月和他討論衣服或電動等娛樂開銷的占比，藉此說動他省下錢定期定額投資 0050，凡走過必留下痕跡。

．萬一已經陷入，儘速立下界限：如果成年孩子依賴父母的習慣已經養成，立即抽掉資助，孩子可能無法立刻因應，可以給一點緩衝，談好一個定額，講清楚超過之後，孩子得自己想辦法了。

已經不只一次聽到朋友說，雖然已經屆臨退休年紀，但還是想延長工作年資來贊助孩子，內心承受著應該幫孩子更多的壓力。林則徐的家訓說著：「子孫若如我，留錢做什麼？賢而多財則損其志；子孫不如我，留錢做什麼？愚而多財益增其過。」但許多人無法做到，包括我也要面對這個考驗，一旦給孩子後，就拿不回來了，自己要保留後路之需。

準備３:夫妻間的財務界線：
1.當夫妻彼此財務獨立

我家是夫妻財務各自獨立，我和我先生接力負擔家用。因先生創業需要現金流，我退休前是我主要支出，到我退休後，才轉由先生接手家用和兒子的費用，我則負擔自己的費用。有人說我退休應該沒有衝擊，因為可以靠先生，但其實我在退休前負擔主要的家用，退休金是少一塊的。

我和先生不知道彼此有多少錢，我是很謹慎管理自己的退休金，希望先生也有。我會經常提醒他，「要準備好自己的退休金喔」，以免出現日本「雙馬力夫妻」，彼此都以為對方有在存錢的尷尬狀況。

2.當夫妻共用退休準備金

女人很容易成為退休規劃中的弱勢，我總是會勸女性們，不要把專業家庭主婦當成夢想。說到夫妻間的財務，最不該給別人建議，因為每一家的狀況都不相同，但是我覺得不管是各自獨立或是共用一個池子的錢，各自保有獨立的能力和空間，也是家庭的風險分散。

3.當其中 1 人提早登出人生：壽險怎麼選？

最後一項提醒是在退休金累積階段的壽險保障，萬一在這階段中夫妻有 1 人提早從人生登出，對家庭財務的衝擊勢必相當大：還沒付清的貸款、未成年子女的教育費用、維繫家用的所得來源等等，都建議納入設定保險金額的考量。

在低利率環境下，盡量選擇純保障、保費也較低的定期保險而非終身壽險，省下的保費專注於儲蓄和理財，養大退休金。

作者: aa0975707559 時間: 2024-9-6 09:33 AM

學費還是最優先誰會知道以後能投資阿

作者: lai23ster 時間: 2024-9-8 10:38 PM

感謝chandlerhcen大大無私分享-thank you

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